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千万警惕!银行,还在用这个招数,骗你的存款!

富贵树微金融2018-07-09 07:21:23

前两天,融360小编去某国有银行兑换鸡年纪念币,出来的时候发现在银行大堂上立着一块荧光板,上面推广的是银行存款,其中一年期存款利率3.8%,两年期利率4.2%,五年期利率5.3%,都是一万元起存。


看到这里,不知道大家有没有发现什么异常,可能有些人会觉得利率挺高的啊,比平常看到的定存利率高很多,甚至比国债利率都要高。

  

融360小编可以百分之百确定地告诉你,这绝对不是普通的定期存款,而是银行与保险公司合作的保险理财。这么多年了,银行仍然用这个招数在骗储户的钱,“存款变保险”的事情仍然在发生。

  

这里有必要给大家普及一下银行存款的知识。

  

一般来说,银行定期存款指的是整存整取,50元起存,2014-2015年期间央行六次降息之后,银行存款利率降至谷底,目前一年期存款基准利率为1.5%,银行可以在这个基础上自主浮动,大部分银行上浮幅度在30%左右。

  

融360监测了29家银行在北京地区的实际存款利率,数据显示,一年期存款的平均利率为1.93%,两年期存款的平均利率为2.52%,三年期存款的平均利率为3.08%,五年期存款的平均利率为3.14%。不同银行之间的利率会有所差异,但是不会特别大。

  

此外,定期存款未到期之前是可以随时提前支取的,但只能按照活期利率计算,有的银行是0.3%,有的是0.35%。

  

保险理财与定存的区别

  

银行所谓的这种存款实际上是万能险,是保险理财的一种。

  

万能险有这几种特点:

  

1、起点比存款高,一般为1千元或1万元;

  

2、有保底收益率,通常为1.75%-2.5%;

  

3、期限比较长,去年保监会叫停一年期以内万能险,现在基本都是一年期以上的了,大部分都是三年期以上的;

  

4、未到期前不能随意支取,提前退保需要缴纳高昂的手续费,甚至要损失本金。


所以再回到上述国有银行宣传的存款,也就是万能险,大家会发现其有普通定存有两个非常明显的区别:

  

一是起点不同,定存是50元,该万能险是1万元;

  

二是利率不同,一年期定存平均利率还不到2%,一年期万能险收益率高达3.8%,比五年期存款利率都要高。

  

如果你看到某存款的起点比较高,不是50元,利率远高于正常的定期存款,就要注意了,十有八九是万能险。

  

储户可能面临的风险

  

首先是利率风险。定期存款的利率是明码标价,实打实的利率,说多少就是多少,到期了本金和利息一分钱都不会少,但是万能险所说的利率是预期收益率,是存在变数的,如果资金运作不佳,有可能你只能获得不到2%的最低收益率。

  

其次是流动性风险。定期存款可以随时支取,顶多浪费了定期利息而已,但是万能险一般不能提前支取,即使能提前支取,也要扣除非常多的手续费,比如你的收益率是5%,但是手续费高达30%,存一万元还要倒贴3000元。

  

第三是诈骗风险。这种可能性比较低,但并不是说没有,也就是银行员工利用内部关系,私自与他人勾结,售卖非银行发行的理财产品,你的钱没有流向银行,也没有流向保险公司,很有可能流向股市或是某些人的个人腰包,等到东窗事发,你会发现钱莫名失踪了。我们通常所说的“贴息存款”就是这种情况,前几年“存款失踪”的案例时有发生。

  

真实案例

  

融360小编有个长辈前几年去邮储银行存钱的时候,银行建议存一个三年期的定期,利率很高,在5%以上,并且还赠送一份保险。这位长辈在那家银行存了好多年了,对银行比较信任,于是就存进去了。

  

第二年,他急需用钱,于是打算把钱取出来,这时候银行说实话了,你买的是保险,不能提前取,只能等到期了取出来。这时候他才知道自己被骗了,于是只好跟他人借钱应急,好在到期之后顺利取出来了并拿到了预期的收益。

  

这种情况算是比较好的了,起码最终本金和利息都拿到了,但是并不是每个人都这么幸运。

  

没想到这么多年过去了,银行还拿着这种老套路去欺骗储户。

  

不管是存款还是理财,银行卖的产品通常给人一种比较安全的感觉,但是不要被这种假象迷惑了,银行卖的很多代销的产品风险并不低,亏损的情况也时有发生。

  

附上29家银行在北京地区的实际存款利率(%):



注:数据收集时间为2016年四季度末,同一家银行在不同地区的存款利率也可能不同,比如工商银行一年期存款在北京的利率是1.75%,但是在上海的利率是1.95%。

  

如果你看到的存款利率明显高于表中的存款利率,你就要当心了,很可能你存的并不是银行存款。



延伸阅读:

武汉市民20年前银行存2000元,如今利息仅112元

67岁的武汉市民钟婆婆还没想好,是否接受银行给出的一番解释。


20年前,她在银行存了2000元钱,原以为会按照定期存款拿到利息,没想到结果并不是这样,银行给的利息仅112元钱。


1997年2月3日,钟婆婆把手中的2000元积蓄存进了中国农业银行,存款性质为“通知存款”。


“当时的银行营业员告诉我,‘通知存款’就是根据存款时间长短的不同,利息会按照定期利率或者活期利率来计算。我这笔存款,存满3年之后如果不取出,就会转成定期存款,不管什么时候取,就按照取款当日的定期存款利率和存款总时间来计算利息。如果3年内取款,就按照活期利率计算利息。”钟婆婆说。


这笔存款放在银行里,她一直没有查看,也没取过钱。直到今年2月份,她为了给女儿凑装修款,想把款取出来。结果呢……


“刚好存了20年。我心里盘算了一下,刨除前3年,应该还有17年的定期利息可以拿。”钟婆婆说,她到银行提供了存款凭证之后,营业员算出她的利息扣除税金后为112.12元。钟婆婆当时觉得,实际利息比她预计的少太多,就提出了质疑。


“回家后,家人说银行肯定算错了。银行也给我打电话,说重新核实了一下,应该是200多块的利息,还发给我一个计算表。我看不懂那个表,也不知道他们两次算出不同数额的依据是什么。”昨天,钟婆婆带着前一次的取款凭证,再次来到中国农业银行询问其中缘由。


一位工作人员表示,已经了解相关情况,并拿出一本2010年由中国人民银行出台的《操作手册》解释说,在2000年前,很多银行都存在“通知存款”这种存款业务,当时各家银行执行的利率不同。


“我问了我们银行的老前辈,说是1997年左右的‘通知存款’,应该是存款时间在3年之内的话,按照定期利率计算利息,3年之后按照活期利率计算。与钟婆婆所记的方式正好相反。因为年代久远,利率也一直在变动,没有形成文字东西。现在一时无法找到1997年我们银行对通知存款这种业务的具体解释和操作规范。”


这位工作人员介绍,后来中国人民银行专门出台了统一的《操作手册》,对这一业务的执行进行了统一规范。


武汉晚报记者看到,根据这本《操作手册》,“通知存款”的利率计算方式确实与该工作人员所说一致。


“因为当时条件有限,很多储户登记信息太简单,出现政策变化,无法及时直接通知储户。”该工作人员介绍,第一次计算的112.12元利息,也是因为电脑系统无法识别这种存款类型,根据一般存款计算出的数额。


接到钟婆婆的质疑之后,银行工作人员通过人工方式,参考不同的时间段,重新核算出了282.73元这一数额。


钟婆婆表示,尽管这不是一笔太大的金额,但出现这样的“意外”让她心里不舒服,她要考虑之后再决定是否接受重新计算的利息。

网友都觉得唏嘘











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我们来看一下主要理财渠道实现资产翻番所需时间:

1.储蓄:现在1年期的定期存款利率是1.5%,本金翻一番需用时间:72÷1.5=48年。

2.股票:股市不同于固定收益类投资,风险较大。长期来看,股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。

3.余额宝:按余额宝最近的收益2.5%计算,本金翻番的时间为:72÷2.5≈29年。

4.互联网金融理财:年化收益率10%左右,本金翻番为:72÷10≈7年。

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